Нередко в нашей жизни возникают ситуации, когда для решения жизненных проблем появляется необходимость в срочном получении денежных средств. Это может быть связано с приобретением дорогих вещей, таких как квартира или машина, или с инвестированием в самого себя, например, в образование. Одним из самых распространенных путей решения финансового вопроса в последнее десятилетие служит получение банковского займа.
Заключая договоры банковского займа, стороны закрепляют в том числе, срок, в течение которого предоставленный заем, а также вознаграждение по нему должны быть погашены.
Однако, иногда на практике погашение займа происходит не в сроки, которые были согласованы сторонами договора, а досрочно.
В соответствии с действующим законодательством досрочное погашение займа возможно как по требованию заемщика, так и по требованию заимодателя.
Таким образом, досрочное погашение в некоторых случаях является правом заемщика, а в других — его обязанностью.
Причины, по которым заемщик пытается реализовать свое право на досрочное погашение займа, различны. Это может быть и ошибка при расчете заемщиком своих возможностей по погашению кредита, и увеличение его зарплаты или иных денежных поступлений, и падение курса валюты, в которой погашается кредит, по сравнению с валютой, в которой он получает доход, и реализация заемщиком части своего имущества, а также по иным причинам.
Досрочное погашение займа по требованию заемщика возможно по казахстанскому законодательству, однако условия такого досрочного погашения будут зависеть от нескольких составляющих.
В целом, режим досрочного погашения займа по требованию заемщика зависит в первую очередь от того, является ли заем возмездным или безвозмездным.
В соответствии со ст. 722 ГК РК, предмет займа, предоставленный без условия о выплате вознаграждения, может быть возвращен досрочно. Предмет займа, предоставленный с условием выплаты вознаграждения, может быть возвращен досрочно с согласия займодателя либо если это предусмотрено договором.
Вознаграждение по займу может быть выплачено досрочно в любое время, если иное не установлено договором.
Договор банковского займа не может быть безвозмездным (ст. 727 ГК РК), в связи с чем, в отношении займа, предоставленного с условием о выплате вознаграждения, действует принцип — такой заем может быть возвращен досрочно только с согласия займодателя.
Введение необходимости получения согласия займодателя на досрочное погашение займа с условием о выплате вознаграждения обосновано тем фактом, что займодатель, размещая денежные ресурсы, планирует ту прибыль, которую он получит от этого, чтобы она покрыла и расходы на предоставление займа. При досрочном внеплановом погашении займа проценты платятся только за период реального использования займа, поэтому при досрочном погашении может быть нарушен экономический интерес займодателя в виде недополучения всей прибыли, на которую он рассчитывал.
Действующее законодательство не предусматривает формы такого согласия, поэтому, оно может быть:
— заранее установлено в договоре;
— быть в форме отдельного письменного согласия на момент досрочного погашения займа.
Если иное не оговорено договором или уведомлением сторон, досрочное погашение займа может быть осуществлено в любой момент. В договоре может быть указано требование о количестве дней, за которое уведомление о намерении погасить заем должно быть направлено займодателю.
Кроме права досрочного погашения займа, в определенных случаях у заемщика возникает обязанность досрочно погасить заем по требованию займодателя.
При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (ст. 722 ГК РК),
Займодатель вправе по своему усмотрению не реализовать свои права, то есть не требовать досрочного погашения займа.
Таким образом, право требовать досрочного погашения кредита является правом кредитора, но не его обязанностью.
Во всех случаях займодатель имеет право потребовать не только досрочного возврата суммы займа, но и уплаты причитающихся процентов.
Кроме перечисленного основания займодатель может установить в договоре иные основания досрочного погашения займа или более подробно раскрыть установленные законодательством основания (например, отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение по займу, использование заемных средств, неисполнения заемщиком его обязательств о предоставлении финансовой отчетности кредитору, объявления заемщика несостоятельным (банкротом) и др.).
В соответствии с п. 3 ст. 722 ГК РК, если договором предусмотрено возвращение предмета займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части предмета займа, займодатель вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части предмета займа вместе с причитающимся вознаграждением.
Согласно п. 4 ст. 722 ГК РК, если договором предусмотрена выплата вознаграждения по займу в сроки, опережающие сроки возврата самого предмета займа, то при нарушении срока, установленного для выплаты вознаграждения, займодатель вправе потребовать от заемщика досрочного возврата предмета займа вместе с причитающимся вознаграждением.
Статья 723 ГК РК предусматривает, что при предъявлении займодателем требования о досрочном возврате предмета займа по основаниям, предусмотренным пунктами 3 и 4 статьи 722 ГК РК, новый срок возврата предмета займа и выплаты вознаграждения по нему исчисляется по правилу, установленному пунктом 1 статьи 722 ГК РК.
Таким образом, ГК РК устанавливает в п. 1 ст. 722 ГК РК порядок досудебного урегулирования спора путем направления заемщику требования о досрочном исполнении заемных обязательств в тридцатидневный срок.