Неисполнение обязательства связано, прежде всего, с тем, что заемщик порой безответственно подходит к оценке своих возможностей.
Новости Казахстана.
Перед тем как оформить в банке кредит следует всегда помнить, что кредит — это обязательство, которое подлежит возврату. Обязательство в свою очередь влечет санкции, которые могут применяться в случае невозврата долга.
Последствия невыплаты кредита для заемщика влекут начисление неустойки (штраф, пеня), предусмотренной договором банковского займа, оговаривающей ответственность за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств.
Ограничения по размеру штрафа регулируются статьёй 35 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности», согласно которой размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, не может превышать в течение девяноста дней просрочки 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, по истечении девяноста дней просрочки не может превышать 0,03 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.
Одним из пунктов договора банковского займа предусмотрено право банка на удержание денег с банковских счетов должника, поэтому всегда важно внимательно читать условия договора. Со специальных счетов, таких как получение пособия, социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и (или) Государственного фонда социального страхования, жилищных выплат списывание денег запрещено. Снятие со счета для заработной платы допускается, однако согласно статье 115 Трудового кодекса Республики Казахстан, за работником на счету должно оставаться не менее 50 % от заработной платы. Удерживать всю заработную плату банк не имеет право.
Когда происходит просрочка по договору банковского займа или ипотечному договору, банк имеет право самостоятельно реализовать залоговое имущество в принудительном внесудебном порядке. Банку важнее быстрее, а не дороже продать залоговое имущество, поэтому зачастую, оно уходит по цене ниже рыночной. При этом особенности внесудебной реализации залога могут регулироваться договором о залоге.
Статьёй 24 Закона Республики Казахстан «Об ипотеке недвижимого имущества» содержится перечень, в каких случаях удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается, это когда:
1) для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;
2) предметом ипотеки является недвижимое имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
3) предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;
4) предметом ипотеки является жилище и (или) земельный участок с расположенным на нем жилищем, являющиеся обеспечением по договору о предоставлении микрокредита (кредита), заключенному физическим лицом с микрофинансовой организацией (кредитным товариществом).
В указанных случаях взыскание на заложенное имущество обращается только по решению суда.
Судебное разбирательство весьма невыгодный процесс для обеих сторон, поэтому необходимо стараться урегулировать дело до суда. Банк имеет право обратиться в суд за непогашенный кредит, а также потребовать возмещение не только основного долга с имеющимися процентами, но и пеню, а также судебных расходов. Суд же может уменьшить штрафы и пени, дать отсрочку заемщику, что невыгодно банку.
Банки, помимо того, что заинтересованы в погашении долга, должны также осознавать свою социальную ответственность и предлагать в индивидуальном порядке различные варианты реструктуризации задолженности.
Как известно в настоящее время банками в большинстве случаев не соблюдаются требования, предусмотренные банковским законодательством Республики Казахстан, а также нормативными правовыми актами Национального Банка.
Так, случай по неправомерному взиманию банками второго уровня комиссии за ведение ссудного счета, повлек увеличение в судах количество споров связанных с возвратом заемщиками выплаченной комиссии.
В результате судебных разбирательств было доказано, что ссудный счет не является банковским, а используется банком для внутреннего учета, иными словами за ведение ссудного счета никакой комиссии не положено.